[转帖]加入WTO对我国保险业的影响与对策

　　在中国加入ＷＴＯ即将变成现实之际，保险服务业的开放
成为各界关注的焦点之一。面对加入ＷＴＯ，我国保险业如何
审时度势、抓住机遇、迎接挑战，又如何未雨绸缪、调整方略
？这是需要我们作出审慎而又周密思考的。
　
　　难在眼前利在长远
　
　　加入ＷＴＯ，对我国保险行业的影响可以从两个方面来看
：与发达国家相比，我国的保险行业属于弱势行业，加入ＷＴ
Ｏ对我国目前的保险行业来说是弊大于利。然而，对保险行业
的长远发展以及解决保险领域目前存在的某些问题则很有好处
。
　
　　（一）难在眼前：前所未有的挑战
　
　　１、保险经营的滩头阵地受冲击。加入ＷＴＯ以后，根据
权利与义务对等的原则，中国应按照ＷＴＯ框架中，《服务贸
易总协定》项下的《全球金融服务贸易协议》的规定，在保险
市场准入、国民待遇等方面承担相应的义务。虽然目前还没有
正式公布中国在保险服务部门的承诺减让表，但通过已经公开
的中美谈判协议要点可以看到，中国在保险服务部门的市场准
入问题上已经准备打开大门迎接挑战。目前在国内保险市场正
式营业的中外保险公司有２４家，另外，还有１７个国家和地
区的１１３家保险机构在华设立了２０２个代表处，期望在中
国获得中国市场许可证。据悉，全球大约有３００多家保险公
司制定了开发中国保险市场的计划。这样便会在一定程度上影
响我国保险企业的主导地位。
　
　　２、保险管制和经营机制尚不适应。首先，我国的保险管
理体制和企业经营机制距离ＷＴＯ也尚有一段路程。其次，保
险市场监管面临压力。另外，保险市场现有客体结构面临挑战
。
　
　　３、提高服务质量面临压力。服务质量是保险行业生存和
发展的一个重要因素。加入ＷＴＯ后，世界许多大型保险公司
必将纷纷抢滩中国保险市场，并可能将国外成熟的服务理念和
技术手段引入中国保险市场，这样便使中国保险业提高服务质
量和服务手段的压力加大。据一些权威研究资料表明，许多发
展中国家担心，一旦外资进入本国保险市场，将不利于本国企
业为边远地区提供普遍服务，进而影响整体经济的发展和人民
生活水平的提高。
　
　　４、优秀保险人才的竞争。加入ＷＴＯ后，国内保险公司
受工资、福利、社会保障等条件限制，对一些高级人才缺乏吸
引力，从而在未来的人才竞争中，有可能形成优秀人才外流。
　
　　（二）利在长远：难得的历史机遇
　
　　１、有利于改进和完善中国的保险市场体系。中国保险市
场的大门对外开放之后，将加速中国保险业与国际接轨，巨大
的外部冲击势必给我国保险业带来强大的压力，迫使我国保险
业参与更为激烈的国际竞争，从而驱使保险业走上重新构造、
重新完善的道路。在市场结构、组织要素、中介系统、经营管
理以及宏观调控、微观执行等诸多方面不断地发展、改进，逐
步形成完善的市场体系，从而促进我国保险事业发生质与量的
飞跃。
　
　　２、有利于加大转换内部经营机制和改革创新的力度。加
入ＷＴＯ后，可促使民族保险业在激烈的国际竞争中为谋求生
存和发展而推陈出新。改革创新，及时转换内部经营机制，按
照市场要求和国际惯例组织经营，形成符合国际要求、具有中
国特色的民族保险业的竞争机制，增强保险企业的市场适应能
力和国际竞争力。
　
　　３、有利于提高我国保险业的服务质量。加入ＷＴＯ，开
放保险市场之后，外资保险机构的进入，还会带来许多先进的
保险业务技术、新的业务险种、营销体制和经营管理经验，以
及优质的服务方式和超前的服务意识，使我国保险业跟上世界
潮流。
　
　　４、有利于提高民族保险人员的整体素质。保险市场的开
放可使大量业内员工获得培训和锻炼的机会，从而最终提高我
国民族保险从业人员的整体素质。
　
　　此外，还有助我们利用ＷＴＯ的仲裁解决机制来解决保险
领域的国际纠纷，以便在国际保险市场竞争中维护我们的利益
。
　
　　直面现实积极应对
　
　　中国加入ＷＴＯ的大势已不可逆转。“凡事预则立，不预
则废”。在客观恰当地估价加入ＷＴＯ后带给我们的挑战和机
遇的基础上，最重要的就是要形成共识；而在加入ＷＴＯ之前
，我国保险业如何把握良机走活棋，以全新的姿态迎接挑战，
最实质的就是要进行策略调整。
　
　　（一）直面现实：形成共识
　
　　１、在全球思维、开阔眼界方面形成共识。中国加入ＷＴ
Ｏ后，随着贸易、投资、技术和金融资本国际流动的增加，经
济和市场将逐步融入全球一体化的进程。在这一时代背景之下
，将使中国保险业的发展与国际保险市场的竞争状况紧密结合
在一起。这就要求我们用全球思维、以开阔的眼界审视世界，
看清优势、审视弱势，不断寻找实现中国保险企业目标的潮流
和机会。
　
　　２、在权衡利弊、有利促进方面形成共识。如前所述，从
长远全面的角度分析，加入ＷＴＯ对我国是利大于弊，将为保
险业的发展带来难得的历史机遇。如开放将迫使我国民族保险
业向国际保险市场接轨，有利于学习和借鉴外资保险公司的经
营理念、创新手段、运行方式，有利于引入竞争机制，促进保
险企业改革和发展，更有助于完善中国的保险市场体系，从而
提高保险行业的整体水平。
　
　　３、在扬长避短、发挥优势方面形成共识。我们与外资保
险公司相比，很多方面有自己的优势，而且这些优势也并非外
资保险公司一朝一夕能建立起来的。如：我们通过多年的发展
，有一批属于自己的巨大客户群，这种长期共荣的关系，不可
能忽然之间就被外资保险公司割断；我们有星罗棋布、覆盖全
国的机构网点，有巨大的市场占有率；我们深深扎根于中国这
片热土，对国内市场较熟悉、对宏观政策比较了解，掌握中国
特色的市场游戏规则以及民族文化和风土民情等。我们要勇敢
地面对挑战，从容地走向未来。
　
　　４、在急起直追、加快发展方面形成共识。尽管我们目前
还不是ＷＴＯ成员国，但是我们按照ＷＴＯ贸易规则不断完善
自身的保险体制和管理体系，不断融于国际经济一体化之中。
即在不长时间内能够加入ＷＴＯ，我们也要在ＷＴＯ的柜架内
，尽量多利用保护期来发展壮大自己，既要看到人家的长处，
又要明确认识到自己的短处，更要有紧迫感，从而奋起直追，
克服自己存在的各种缺陷，为全面加入ＷＴＯ积极作好准备。
　
　　（二）积极应对：策略调整
　
　　１、深化改革。重点抓住体制、机构、人事、劳资、财务
等方面改革，在增强激励机制上下功夫。只有加大改革力度，
加快改革步伐，才能尽快建立起符合现代市场经济要求、适应
ＷＴＯ贸易规则、具有中国特色的新体制、新机制。首先，改
革现行管理体制。政府部门可以借鉴国外经验，逐步对内外资
保险机构实行统一管理，并成立专门的国家保险管理机构，专
门协调保险业的内外资政策。其次，实行机构网点和干部队伍
的彻底消肿。机构精简一定要符合科学化、适用化、效能化精
神。第三，加快干部人事制度的改革。完善选拔、培训、作用
、考评机制，摒弃重重复杂的人际关系，不拘一格招聘和提拔
有能力的优秀专业管理人才。第四，彻底改革分配制度，根据
经营业绩和贡献大小，进一步拉开企业间、人际间分配上的差
距，激励全行业、全员工争先创优，使每个员工都能很大程度
地发挥自己的工作热情和干劲。
　
　　２、规范发展。目前最迫切的任务就是根据ＷＴＯ透明原
则的规定，完善中国保险市场的立法规范问题，使中国保险市
场管理走上法制化、规范化的道路，保证保险业在政府的监管
下依法、有序、自律地发展。为此，首先，要尽快完善配套的
法律法规，即根据变化了的保险市场情况，按照国际保险业通
行的先进做法，有前瞻性地修改现行法律法规，制定出相应的
实施细则。其次，光有制度还是远不够的，还必须有强有力的
、相对独立的保险监管机构，针对实际需要增设监管机构，延
伸保险监管触角，扩大保险监管网络覆盖面，及时了解各保险
主体市场动向。第三，实现规章制度标准化，与国际市场接轨
，也是保险服务市场对外开放不可回避的重要问题。规章制度
的标准化涉及所有的政策领域。如价格政策、税收政策和资金
运用政策等。第四，只有制度完备的保险政策，才能够对本国
民族保险企业真正实施有效保护，也只有制定完备透明的保险
政策，方能使外资对我国保险市场有信心，才能够保证外资对
我国保险行业的积极参与，推动我国保险行业快速发展。
　
　　３、不断创新。保险业的发展必须时刻关注公司组织机构
的高效，摒弃传统式工作思路和常规化工作方法，在营销理念
、保险产品、管理体制、传导机制等方面推陈出新，确立以消
费者为中心、以服务为导向的市场观，不断实现管理手段的现
代化。因为只有保险业的创新，才能构建新的运作模式，才能
形成自身经营特色，才能适应社会经济发展要求，才能开拓生
存发展空间，也才能应付ＷＴＯ带来的许多挑战。当前，首先
要积极面向市场，在经营理念上创新，建立起与市场经济相适
应的整体营销体制，加大保险产品的市场营销力度，主动向客
户推荐和出售自己的服务。其次，要加快保险产品创新，以拓
展保险市场。应加大对目前保险市场需求的调研，掌握了解人
们在新领域，如网络、通讯、住房等方面的要求，加快研制开
发新的险种。第三，在管理体制和传导机制上创新。要充分发
挥传导机制作用，进行功能创新，宣传业务新品种，以拓展业
务经营的新领域。第四，全力塑造保险行业形象，努力提高服
务质量。要针对市场变化不断制订出新颖别致、又容易被人们
广泛接受和促进保险业发展的优质服务措施和内容，努力体现
出保险服务行业优良的服务道德、规范的服务行为、多元的服
务内容、高雅的服务品位和灵活的服务方式。第五，要使中国
保险真正与国际市场接轨，全面参与国际竞争，还必须尽快在
科技创新上取得突破，不断实现管理手段的现代的现代化。
　
　　４、有序开放。保险是一个关系到国际主权和安全、与各
行各业的关联度都很高的行业；保险行业作为一个国家的保障
系统，是维系国家政局稳定的关键，对国家的安全与稳定至关
重要。加入ＷＴＯ，随着开放程度的加深，保险经营将暴露在
更多的国际、国内不确定因素之中，承受更多的风险。所以，
当务之急是利用ＷＴＯ的有关条款，采取国际惯用方式来设置
必要的防线，制订合理的有序对外开放计划，把握好开放的度
。在开放区域上，对外资保险机构的设立在逐步开放特区及沿
海城市的同时，提早引进少数外资公司到中西地区试点；在开
放数量上，应采取适当限制外资公司进入国内保险市场的措施
，并可依据有关国际权威机构的评估择优录取；在对象选择上
，应考虑国别原则、对等原则、资金实力、知名度、信用度以
及历史上与我国合作情况等因素；在费率执行上，须遵守我国
同业统一规定，特殊的须向监管机构备案；在开放险种上，应
采取逐步放宽的原则。利用缓冲阶段，作好应战准备，民族保
险业方可稳而求胜。