『周末读书』《30年后，你拿什么养活自己？》：理财要趁早

导言： 房价一路飙升，物价一路飞涨，政策天天在变，生活成本越来越高，安全感和幸福感却越来越少。从年初的“返乡潮”到现在的房产新政，身边不少人在感叹“生活艰辛”“生存不易”。的确，当下的生活颇有点让人喘不过气来的意味，也因此很少有人会去思考10年后的生活，更别提30年后的生活了。但是不去思考，不去面对，并不代表可以永远地逃避下去，该来的总是要来的。
2010年，80年出生的一代正面临人生的而立之年，30岁，面临结婚、升迁、养育子女等人生大事，各方的压力、重担排山倒海，接踵而至，怎样应对眼前的生活并为将来的生活作为准备，是“80后”一定要思考也是必须要思考的事，想起一句话：年轻时恣意行事的态度会在老年结出恶果，年轻时的风风雨雨则会化作老年的甘霖，所以这周给大家推荐这本《30年后，你拿什么养活自己？》，相信读完此书，所有问题都有了答案。 感谢李佳童鞋的推荐！

《30年后，你拿什么养活自己？——顶级理财师给上班族的财富人生规划课》

【作者】
高得诚，渣打银行财富管理师，畅销书作家。拥有会计师、税务士、国际公认财务规划师资格，理财高手。韩国高丽大学经营学系毕业，曾任职于产栋会计法人、英和会计法人，以及I&S法律事务所。同时也在情报通信部、京几中小企业厅、金融研修院、Credu、LG火险、ING忍受等机构讲授理财投资、解说秘方、养老规划，并将本身专长编写成书。着有：《一夜之间征服的富翁税金笔记》《只要了解14种原理，也能学会简单的会计》。
郑成镇，渣打第一银行财富管理部门主管。会计师及税务士。毕业于韩国高丽大学经营学系，之后又在同系研究所专攻会计学。曾任产栋会计法人、三晟会计法人会计监事，以及各项顾问业务，亦曾于渣打第一银行担任财富管理部门主管。现为明知专门大学税务会计学系教授。
崔秉熙，渣打第一银行财富管理部门主管。国际公认财务规划师、金融资产管理师、期货交易顾问。毕业于西江大学经济学系，曾任职长期信用银行、国民银行、HSBC，负责VIP顾客咨询及私人财富管理业务。目前于渣打第一银行担任财富管理部门主管。
【书透】
小时候，大人告诉你“努力学习，取得好成绩，上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。现如今，你毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活？牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是蜗居在小房子中，每天白粥配咸菜？每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。
你是否计算过未来30年，作为家长的你需要为子女准备多少教育资金、结婚资金？你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平，你需要多少资金？  假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月，暂考虑4%的通货膨胀，25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月×12月×25年=120万元，如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元，总共200万元。200万，这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元。   而且，如果你的身体还不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高。
接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，按照上面的假设，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是30年，退休生活时间25年，也就是说，在有工作的30年内，你必须准备好未来25年的生活基金——400万元，这其中，还不包括你买房买车以及子女的教育费用！  25年，400万！我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱。其实，你大可不必这么慌张，因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对策，助你成功跨越穷人与富人，落魄与殷实的分水岭！
【推荐理由】
初见《30年后，你拿什么养活自己？》时，我很怀疑，觉得这是一个伪问题，自己存点积蓄，将来还有养老金，还需要为这个发愁吗？于是，这书一直被我闲置在书架上。一天闲来无事翻几页，结果却越看越带劲儿，居然两天就看完了。这本书远不是像我原先想象的那样，是一本枯燥的理财说明书，或者是一本矫揉造作的说教的书，它就是写给普通人看的一本书，提醒普通人要开始理财了，并好心地提出了一些合理的建议。
书中拟了一个主人公钱小俊，但是书中提到的事情，每一件都切切实实在我们生活中发生。主人公的种种经历，就是我们正在或是即将面临的。他有稳定的工作，薪水不算低，按揭贷款有了房有了车，但各种贷款、子女教育问题，各项日常开销、社交开销、汽车保养等一大笔支出依然压得他口不过气来。“赚那么多钱，都哪里去了？”，我相信这个问题不仅困扰着他，也困扰着很多工薪族。   中国的大部分白领月收入在3000-8000元之间。这样的收入水平，如果仅仅是租房、消费，也许并没有太大的问题。因此，我们经常看到白领进出很多高档的饭店和娱乐场所，他们贷款买房购车、刷信用卡、进行“月光”消费，看起来活得又轻松又潇洒，可是，这种情况能持续几年呢？看完本书后，真该扪心自问一下：30年后，我靠什么来养活自己？
也许你会说：不是有政府提供的养老金吗？  不错。但是大家都知道，现在的政府养老金也处于“预支”状态，即我们这一代人交的养老金，基本都交给前辈们了，等到我们年老时，又要靠子孙们来填补这个空白。万一经济不景气呢？到时候我们很有可能拿不到预期的养老金。  也许你会说：那我就自己存款吧！  不错。但是你考虑过通货膨胀率和存款的利息之比吗？几十年后，虽然钱的总数在不断增加，但是货币的实际价值却大大缩水了。
如果你现在25岁，55岁退休，在外地打拼。在假定物价不上涨的情况下，你知道这30年间你需要支出多少吗？
1.房租：2500元一个月（一家人住，有孩子，可能还有老人），30年是90万元；     

2.生活费（勤俭节约）：2000元一个月， 30年是72万元；

3.子女花销（按30岁生孩子，一个小孩，只提供最起码的生活教育费用算，到上大学为止）：2万元一年，20年是40万元；

4.父母养老金（双方父母4个人）：2000元一个月，一年24000元，30年72万元；     

5.旅游费用、医药费用、红白喜事、请朋友吃饭：1万元保守预算，30年30万元。  [/blockquote]
这么算来，如果这30年间你既不买房，也不购车，也不进行高档消费，只想过一个衣暖食饱的生活，那么你可能面对的开支是304万！  你目前的经济实力可以支撑这个维持30年基本生活的数额吗？30年后还有漫长的老年生活在等待着你，而你的孩子们还要为自己的人生拼命奋斗，你拿什么来养活自己？  30年后，你拿什么养活自己？
这时我们又回到了这个问题。生活充满了细节，需要一个合理的规划。如果缺乏规划，从哪里挤出那么多钱来应付正常的开销？又从哪里来获取我们养老所需的一大笔金钱呢？我们可能面临收入不稳定、物价大幅上涨、社会保障水平低、教育子女赡养父母支出高等问题，除了开源节流，你还能做些什么呢？  这正是《30年后，你拿什么养活自己？》一书向我们诠释的问题。此书就像一位非常耐心的叫钱小俊的邻居，给我们拉了一些家常，谈论了他在家庭理财中遇到的困境，不厌其烦并且毫不掩饰地晒出他的工资单，一家人的收入支出明细，而他的朋友，渣打银行的财富管理师一针见血地为他（也是为我们）分析了他之所以陷入困境的原因，睿智地并且免费地为我们提供了如何理财的种种中肯的方法。
每个家庭都是相似的。也许你还在大手大脚地刷信用卡、高额贷款、高档消费，也许你还满足于暂时的温饱和衣食无忧，也许你正在为自己已经面临的中年危机愁苦不堪，或者你已步入老年，但孩子们超前的消费观念正让你担忧着……     那么大家不妨都去书中看看，仔细地阅读这本书，相信从细节中，你可以明白很多长期被自己疏忽的东西。聆听他人的故事，了解他人的行动和计划，听取他人的建议，我相信你一定会满载而归的。
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